香港保险 香港保险和内地保险区别

     香港和内地2月6号正式全面通关，不设限额、无需核酸。疫情三年时间，终于恢复通关，太不容易了。

说起香港的印象，应该还是疫情前的“购物天堂”，“美食天堂”。家里的大大小小物品都在喜欢去香港购买。

据说，有4成的朋友还会考虑，是不是去香港买保险划算！

今天和大家聊聊香港保险，和内地保险究竟哪家强？

01.香港保险和内地保险有什么不同？

1.1 监管不同

香港保险香港保险的监管仅监督两件事情保险公司诚信、合法的经营和偿付能力。

内地保险我国主要由银保监会监管，费率、险种分类、部分条款，由银保监会监管和有相关规定设计。

相较而言，香港保险设计更灵活，创造性更强，内地保险设计背靠监管部门更安心。

1.2 法律不同

香港保险香港的保单由《香港保险业条例》约束，与我们熟悉的法系不同，我们了解的法律常识，可能在香港不适用。

内地保险我国内地保险遵守《中华人民共和国保险法》及其司法解释，

小易提醒2016年4月，银保监会发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，“香港保单不受内地法律保护”。

香港保险发生理赔纠纷，使用的是香港地区法律，保单不受内地的法律保护。

1.3 医疗水平不同

香港保险香港医疗机构有公立和私立，私立的诊所多且热门，两者社会信任度相同。

内地保险我国为是国家医保制度，大部分民众对公立医院的信任度更高，重打或危急疾病一般会优先选择到公立医院。

1.4 投保方式不同

香港保险如果想买香港保险，需要赴港签署保单，才合法，否则为“地下保单”，香港和内地法律都不会保护。

想买香港保险的朋友，需要本人亲自去香港办理购买保险手续。

内地保险 内地购买保险的方式多样，网上投保、互联网投保、远程签名双录等方式，只要有手机就可以便捷操作。

02.香港保险的优势

2.1 品牌优势

香港保险市场密度亚洲第一，有许多百年历史的保险公司。全球20大保险公司，其中有有13家经营保险业务。

由于很多保险公司有百年历史，竞争非常激烈，保险公司很关注服务质量，注重服务的可以体验到优质的服务。

2.2 重疾险保额分红，保额可增长

大部分内地重疾险为固定保额（少部分产品可增长），例如，买的时候确定是100万保额，一直是200万重疾保额。

香港保险附有分红，保额可增长，可以抵抗通货膨胀的风险。

香港保险分红不确定，购买100万保额，可能几十年后会增长到100万，有的朋友也会因为这个点青睐香港保险。

2.3 部分重疾条款宽松

内地保险统一规定了前28种高发重疾，能否赔付，如何赔付，每家保险公司基本相同。

香港的重疾险定义没有统一规定，由保险公司定义，所以会出现有的病种理赔范围更宽松。

，有的病种在内地也会更有优势，无法一概而论香港保险的定义更宽松，理赔更容易。

2.4 多币种配置，全球理赔

香港保单涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等世界主流货币，保单货币可自由转。

香港保单通常可以在第3个保单周年日起，每年有一次转换币种的机会。有的高净值人群会购买香港储蓄类保险，是投资海外资产的方式之一。

高净值人群有币种多元化配置的需求，一定程度上可以抵御币种贬值的风险，降低资产大幅度缩水的风险。

香港保险不局限于某个国家销售，面向全世界销售，理赔也是全球理赔。只要是合作医院即可。

去认可医院就医，理赔的时候邮寄疾病诊断资料即可。这一点对经常在国外居住，出差外国的朋友很便捷。

2.5 无限次更换被保人，保单拆分

香港保单支持无限次更换被保人，这一点对用储蓄险实现传承的朋友很有优势。

储蓄保险的收益在于长期，短期持有会比较低，一旦出现保单被保人身故的情况，保单终止，后续的利益也会终止。

有传承和更高收益需求的朋友，可以在被保人身故时，更换为其他家人，代代相传，保单收益持续，可以获取长久的收益。

香港保单支持拆分，如，一份保单可以拆分为50%给父母养老，50%给孩子出国留学，还可以拆成不同的币种，非常灵活。

香港保单在第3个保单周年日起，持有人就可以行使保单分拆功能，分拆保单会有新的保单号，保单生效日期等与原保单一样。保单价值按百分比转移到新的拆分保单。

持有人还可以为拆分保单更改持有人、被保人、第二被保人、受益人等。

2.6 无限次更换被保人，保单拆分

香港的大额寿险保单有一个独有优势——保费融资。

保费融资是指投保人、保险公司、银行三方合作。

比较像贷款买房投保人向保险公司给付“首付”，然后向银行贷款用于购买大额寿险保单，投保后保单将作为抵押物交由银行保管，直至贷款还清。

通常，保单价值增长利息高于香港的银行贷款利息，有套利空间，一般5-10年年化收益可达6-10%，被保人付出一定利息，但保单现价也增长，退保的钱比付出的钱更多。

假设被保人早身故，也可以获得高额的赔偿金，能更好为高净值人群做资产传承。

保费融资也是香港保险最受欢迎的投资方式。

03适合人群

4.1 对品牌、服务、资源有追求

对于追求百年品牌的朋友，香港保险的选择更多，且服务优质。

需要全球医疗网络、扩展全球医疗资源、高端医疗、高杠杆人寿险产品的朋友，可以考虑向高保险。

4.2 多币种配置

对于高净值人群，预算充足，有多币种资产配置需求，多市场和资产类别配置，抵御汇率风险的朋友，可以考虑购买部分香港保险。

4.3 海外教育、资产传承

对有子女海外教育需求，规划大额保单的朋友，可以考虑香港保险，香港保单支持全球理赔，可以做大额保单融资。

有家庭传承要求的朋友，香港保单的灵活性，可以实现高效的财富分配和代代收益传承。

阿莉建议，资金实力雄厚的朋友，未来有可能去国外居住生活的朋友，可以考虑内地和香港保单都配置。

      香港和内地保单各有优势，资金较少的朋友不建议购买香港重疾险，机票酒店等购买成本高，内地的重疾险优势也很突出，内地配置即可！